Pe scurt: rata unui credit conține o parte de capital, o parte de dobândă și, uneori, comisioane sau asigurări. La început, dobânda are o pondere mare, iar pe parcurs crește partea de capital. Costul total se compară prin DAE, nu doar prin dobânda anunțată.
Înainte să semnezi un credit, merită să înțelegi ce plătești lună de lună. Explicațiile de mai jos sunt generale; pentru situația ta concretă, cere oferta scrisă a băncii și, dacă ai nevoie, sfatul unui consilier financiar.
Din ce se compune rata?
Rata se compune din capital, dobândă și, la unele credite, costuri recurente: comisioane de administrare sau prime de asigurare. Capitalul reduce datoria, dobânda este prețul banilor împrumutați, iar celelalte costuri depind de contract. Mecanismul de calcul este explicat pas cu pas în ghidul despre rata lunară a creditului și din ce e făcută.
Ce înseamnă rată egală și rată descrescătoare?
La ratele egale (anuități) plătești aceeași sumă în fiecare lună, iar la ratele descrescătoare începi cu rata cea mai mare și ea scade în timp. Cu rate egale, bugetul este mai ușor de planificat. Cu rate descrescătoare plătești de obicei mai puțină dobândă totală, dar efortul de la început este mai mare.
| Tip de rată | Avantaj | Dezavantaj |
|---|---|---|
| Egală | sumă fixă, ușor de planificat | dobândă totală mai mare |
| Descrescătoare | dobândă totală mai mică | rate mari la început |
Cum influențează durata rata?
Cu cât durata este mai lungă, cu atât rata lunară este mai mică, dar plătești mai multă dobândă în total. Un credit pe zece ani are rate mai mari decât unul pe douăzeci, însă costă mai puțin la final. Alege durata în funcție de cât îți permite bugetul fără să te streseze.
Ce costuri adiționale apar?
Pe lângă dobândă pot apărea costuri care măresc suma plătită. Citește secțiunea de costuri din fișa informativă standardizată și întreabă ce se plătește o singură dată și ce se plătește lunar.
- comision de analiză sau de acordare;
- comision de administrare a contului sau a creditului;
- asigurări cerute de bancă sau opționale;
- costuri notariale și de evaluare, la creditele ipotecare.
Dobândă fixă sau variabilă?
Dobânda fixă rămâne neschimbată pe o perioadă stabilită, iar cea variabilă urmează un indice de referință și poate crește sau scădea. Cu dobândă variabilă, rata se poate modifica în timpul creditului, așa că verifică în contract cum și cât de des se actualizează.
Unde cauți explicații despre credite?
Dacă vrei explicații clare înainte de a semna, publicația CreditNews adună materiale despre dobânzi, costuri și tipuri de credite. Compară mereu mai multe oferte și folosește simulatoarele băncilor ca punct de pornire.
Întrebări frecvente
Ce este DAE?
Dobânda anuală efectivă arată costul total al creditului, exprimat anual, incluzând dobânda și alte costuri. Este indicatorul cel mai potrivit pentru compararea ofertelor.
Pot rambursa anticipat?
De regulă da, dar condițiile și eventualele comisioane sunt scrise în contract. Citește clauza înainte să semnezi.
Cât din venit ar trebui să ia rata?
Băncile au limite proprii de îndatorare. Calculează-ți și un buffer pentru cheltuieli neprevăzute, nu te opri la limita băncii.
Cere întotdeauna graficul de rambursare și citește-l cu atenție. Un tabel cu fiecare rată, împărțită între capital și dobândă, îți arată exact ce plătești.
